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ECサイトのBNPL・後払い決済完全ガイド｜主要サービス比較と導入メリット・注意点

更新日: 2026-07-27

はじめに
BNPLとは？後払い決済の基本的な仕組み
1. クレジットカードとの違い
日本のBNPL市場の現状と成長性
主要BNPLサービス比較
ECサイトにBNPLを導入するメリット
BNPL導入時の注意点とリスク管理
ShopifyへのBNPL導入方法
まとめ

BNPL（Buy Now Pay Later）は「今買って後で払う」仕組みで、ECサイトのCVR改善とカゴ落ち防止に大きく貢献する決済手段です。日本では後払い決済の市場規模が2023年に約1兆4,000億円を超え、2028年には約2.8兆円まで拡大すると予測されています。本記事では、主要BNPLサービスの比較から導入メリット・注意点、Shopifyへの具体的な導入方法まで、EC事業者が知っておくべき情報を網羅します。

出典: 急成長する国内後払い決済サービス市場の動向

はじめに

クレジットカードを持たない若年層や、カード情報を入力したくない慎重なユーザーにとって、後払い決済は心理的ハードルを大きく下げる選択肢です。決済画面で「後払い」の選択肢があるだけで購入を決断するユーザーは少なくなく、EC事業者にとってBNPLは「機会損失を減らす」重要な施策の一つになっています。

一方で、加盟店手数料・未回収リスク・導入コストも伴います。本ガイドでは、BNPLの基本概念から日本市場の現状、主要サービスの比較、Shopifyへの導入手順、運用上の注意点まで、実務に役立つ情報を体系的にまとめました。

BNPLとは？後払い決済の基本的な仕組み

BNPLとは、商品を先に受け取り、代金を後から支払う「後払い型」の決済手段です。英語の「Buy Now, Pay Later」の頭文字を取った略称で、日本では以前から「後払い決済」として親しまれてきた概念ですが、近年はスマートフォン完結・分割払い対応・ポイント還元などの機能が加わり、新たなフィンテックサービスとして注目されています。

クレジットカードとの違い

項目	クレジットカード	BNPL
審査	厳格（信用情報照会）	簡易（購入ごとに与信）
申し込み	事前に必要	購入時に即時
利用者	18歳以上（学生は制限あり）	幅広い年代に対応
手数料（消費者）	分割払いで発生	翌月一括払いは無料が多い
カード番号入力	必要	不要（電話番号・メールで完結）

クレジットカードとの最大の違いは「事前申し込みが不要」な点です。購入の瞬間に簡易与信を行うため、カードを持っていない層やセキュリティを気にする層を取り込めます。

出典: BNPL（後払い決済）とは？仕組み・メリット・デメリット・導入方法まで完全解説｜KOMOJU

日本のBNPL市場の現状と成長性

日本のBNPL市場は年々拡大しており、2023年の市場規模は約1兆4,282億円に達しています。これは2017年（約4,400億円）と比較して6年間で3倍以上の成長です。EC市場全体の拡大、スマートフォン決済の普及、若年層のクレジットカード離れが主な成長要因として挙げられます。

BNPLの利用は特定の年代に偏らず幅広い層で普及しているのも特徴です。10代（18%）・20代（16%）だけでなく、30〜40代（各14%）、50〜60代（各12〜13%）にも一定の利用ニーズがあります。

出典: 後払い決済サービス「BNPL」の動向について | ECマーケター by 株式会社いつも

主要BNPLサービス比較

日本でECサイトに導入できる主要なBNPLサービスを手数料・特徴・Shopify対応の観点で比較します。

サービス比較表

サービス	加盟店手数料	消費者上限額	未回収保証	Shopify連携
Paidy	3.5%〜（手数料は導入方法や契約プランにより異なる）	審査による	あり	公式アプリあり
NP後払い	要問い合わせ	55,000円（税込）	あり	要個別設定
atone	2.5%〜	50,000円	あり（100%保証）	要個別設定
GMO後払い	要問い合わせ	55,000円（税込）	あり	要個別設定

Paidy（ペイディ）

Paidyは2021年にPayPalが約3,000億円で買収した国内最大級のBNPLサービスです。スマートフォン番号とメールアドレスのみで購入でき、翌月一括払い・3回分割・6回分割・12回分割に対応。消費者側の翌月一括払い手数料は口座振替・銀行振込なら無料で、コンビニ払いは最大390円（税込）です。

Shopify公式アプリが提供されており、アプリを導入するだけで決済オプションに追加できる点が大きな強みです。

NP後払い

株式会社ネットプロテクションズが提供するサービスで、導入店舗数は20万店舗以上（2023年3月時点）と業界最大規模の実績があります。コンビニ・郵便局・銀行・LINE Payなど支払い手段が豊富で、幅広い顧客層に対応できます。未回収リスクを運営会社が全額保証する「売掛金保証」が含まれているため、EC事業者は代金未回収リスクを負いません。

Shopifyとの連携には公式アプリではなく手動設定が必要なため、エンジニアのサポートがあると導入がスムーズです。

atone（アトネ）

ネットプロテクションズが提供するもう一つのサービスで、NP後払いとは異なりポイント還元機能を備えています。加盟店手数料は2.5%〜で、業界でも低い水準です。未回収代金の100%保証も付帯。消費者向けの請求手数料はコンビニ等払いで209円（税込、2026年8月以降は249円）、口座振替なら99円です。

出典: 【重要】atoneの請求手数料変更のお知らせ – よくある問い合わせ｜atone - アトネ

GMO後払い

GMOペイメントサービスが提供するサービスで、リアルタイム与信・多彩な支払い方法・月額プランによる手数料削減に対応しています。既存のGMO決済サービスを利用している事業者は一括管理できる利点があります。

出典: 後払い決済サービスとは：7つのアプリ比較【2025年版】 - Shopify 日本

ECサイトにBNPLを導入するメリット

1. CVR（コンバージョン率）の改善

決済画面でのカゴ落ちは、クレジットカード情報の入力が面倒・手元にカードがない・支払いへの心理的抵抗などが主な原因です。後払いを追加することで、これらの障壁を取り除きCVRが向上するケースが報告されています。

2. 新規顧客層の獲得

クレジットカードを持たない10〜20代や、カード番号の入力に抵抗を感じるユーザーを取り込めます。特に高単価商品では「試してから支払う安心感」が購買を後押しします。

3. 未回収リスクの転嫁

主要なBNPLサービスは消費者への与信・回収業務を代行し、未回収リスクを全額保証します。EC事業者は売掛金回収の心配なく売上を確定できます。

4. 平均注文金額（AOV）の向上

分割払いオプションがあると、消費者は月々の負担を分散できるため、高単価商品やまとめ買いを選びやすくなります。一般的に、BNPLを導入することでAOVが上昇する傾向があります。

5. 商品先受けによる購入体験の向上

到着後に確認してから支払うことができるため、特にアパレル・家具など「実物を見てから決めたい」カテゴリでは返品・キャンセル率の低下に繋がることもあります。

BNPL導入時の注意点とリスク管理

加盟店手数料のコスト計算

BNPLの加盟店手数料は通常2.5〜4%程度で、クレジットカード決済（一般的に3〜4%程度）と同水準です。ただし、利益率の低い商品カテゴリでは手数料がインパクトを持つため、商品ジャンルごとに収益シミュレーションを行うことを推奨します。

不正利用・チャージバックへの対応

後払い決済は消費者の簡易与信のみで成立するため、なりすましや住所偽装による不正注文が一定数発生します。主要サービスは不正検知機能を備えていますが、高額商品や海外向け注文では追加の確認フローを設けることが望ましいです。

利用上限額の制限

多くのBNPLサービスは1回あたりの上限が50,000〜55,000円（税込）に設定されています。高単価商品を主力とするECサイトでは、上限を超える注文に対して別の決済手段を用意する必要があります。

特定商取引法・割賦販売法への準拠

消費者向けの後払い決済を提供する際は、特定商取引法に基づく表示（支払条件の明示）が必要です。また、分割払いを提供する場合は割賦販売法の規定に従った開示が求められます。各BNPLサービス事業者がコンプライアンス対応を行っているケースが多いですが、利用規約の確認は必須です。

ShopifyへのBNPL導入方法

Shopifyでは、BNPLサービスを以下の3つの方法で導入できます。

方法1：Shopify公式アプリを利用する（Paidy）

Paidyは「Paidy」アプリをShopify App Storeで公開しています。インストール後、管理画面から支払い方法の有効化と加盟店情報の登録を行うだけで設定が完了します。開発知識なしに導入できる最も手軽な方法です。

方法2：決済代行サービス経由で導入する（KOMOJU・SBペイメント等）

KOMOJUやSBペイメントサービスなどの決済代行を利用すると、一つの契約で複数のBNPLサービス（Paidy・atone等）をまとめて管理できます。請求書管理・レポートの一元化・手数料交渉の効率化などのメリットがあります。

KOMOJU：初期費用・月額費用0円、Paidy手数料3.5%〜
Shopifyの決済プロバイダーとして登録されているため、設定も比較的簡単です。

出典: Shopifyに後払い決済を導入するメリット・3つの導入方法を解説｜KOMOJU

方法3：各サービスに個別申し込み後に手動設定する

NP後払い・GMO後払い・atoneなど、Shopify公式アプリを提供していないサービスは、各社に直接申し込み、Shopifyの管理画面で「手動の支払い方法」として追加設定します。設定の詳細は各サービスの加盟店サポートが案内してくれます。エンジニアによる若干のカスタマイズが必要になる場合があります。